Технологии могут помочь банкам объединить усилия, чтобы отслеживать операции по отмыванию денег, однако, правовая база в отношении обмена информацией во многих странах очень размыта.

Банки уже давно пытаются выявлять незаконные транзакции среди множества операций, которые они проводят каждый день. Все дело в том, что преступники перемещают грязные деньги из одного учреждения в другое, раскрывая специалистам по нормативно-правовому соответствию только часть своих действий.

Ситуация начала меняться, поскольку финансовые учреждения и поставщики услуг в некоторых странах создают платформы и инструменты для обмена информацией, что в перспективе может в значительной мере усовершенствовать обнаружение операций, связанных с отмыванием денег и мошенничеством.

В рамках исследовательского проекта британский аналитический центр Royal United Services Institute выявил в мире более 15 инструментов по обмену информацией. Многие страны запрещают обмен банковской информацией, тем не менее, недавние меры, принятые в этой сфере, оказались достаточно успешными, о чем свидетельствуют данные проекта Future of Financial Intelligence Sharing (FFIS).

Платформы по обмену информацией есть у США, Великобритании, Нидерландов и Эстонии. Платформы, их типы, способы использования и происхождение, очень разные. Некоторые из них ориентированы на конкретные проблемы, например, дропы, или просто обеспечивают банкам-участникам безопасный обмен сообщениями. Другие же используют сложные технологии, чтобы помочь банкам выполнять обязательства по борьбе с отмыванием денег.

В качестве «продвинутого» примера можно привести Transactie Monitoring Nederland (TMNL), совместное предприятие 5 крупнейших нидерландских банков. Функциональная платформа, запущенная в июле 2020 года, позволяет банкам-участникам (среди них ABN AMRO Bank NV, ING Groep и Rabobank) объединять зашифрованные данные о транзакциях клиентов.

После консультации с банками и управлением финансовой разведки Нидерландов TMNL разработала модели, которые делают возможным поиск в группе нехарактерных шаблонов транзакций, что может указывать на отмывание денег или финансирование терроризма. Технология повышения конфиденциальности позволяет платформе TMNL генерировать предупреждения из пула анонимных данных, за которыми она следит, скрывая при этом личность клиентов банка.

TMNL – частное предприятие, в котором работает 70 человек. На сегодняшний день первоначальные результаты по выявлению потенциально незаконной деятельности хранятся им в секрете. Исполнительный директор TMNL Норберт Сигерс заявил, что предприятие пока проводит эксперименты и не разработало четкую систему измерений. По его словам, платформа сгенерировала 2 тыс предупреждений и отправила их в соответствующие банки для дальнейшего расследования.

«Мы фактически представляем собой аналитическую лабораторию, где разрабатываются модели для обнаружения потенциально незаконной деятельности (связанной с отмыванием денег), но расследование проводят сами банки», – добавил Сигерс.

Положения о борьбе с отмыванием денег требуют, чтобы финансовые учреждения отслеживали операции и сообщали о подозрительной деятельности в органы надзора. Многие банки используют программное обеспечение для мониторинга, которое помогает выявлять потенциально подозрительные транзакции, но есть надежда, что, объединив данные, TMNL обнаружит закономерности, которые участники иначе не способны увидеть.

После отправки некоторых предупреждений, сгенерированных моделями TMNL, банки подавали отчеты о подозрительной деятельности в Управление финансовой разведки, а то в свою очередь передавало дела правоохранительным органам.

Хенни Вербек-Кустерс, директор Управления финансовой разведки Нидерландов, довольна работой TMNL. «TMNL предлагает простой и работающий способ, позволяющий перевести обмен информацией и сотрудничество между банками на следующий уровень», – отметила она. «Мы однозначно поддерживаем инициативу».

Первые пилотные наработки, описанные в исследовании FFIS, помогли TMNL и нидерландским властям сократить время необходимое для разработки сложной сети по борьбе с отмыванием денег, с трех недель до двух дней. Директор Вербек-Кустерс говорит, что партнерство с TMNL было сопряжено со множеством проб и ошибок, поскольку группа отлаживала работу моделей для лучшего результата.

«В итоге мы получили очень хорошие отчеты от нескольких банков. При традиционном способе работы на такой анализ ушло бы несколько месяцев», – прокомментировала она.

Единственный минус в деятельности TMNL – предприятие ориентировано на работу только с клиентами-юридическими лицами. Хотя платформа использует технологию, позволяющую расшифровывать предупреждения только банкам-участникам, правила конфиденциальности в отношении физических лиц намного жестче, чем юридических.

Именно вопросы, связанные с неприкосновенностью персональных данных, препятствуют более широкому внедрению платформ для обмена информацией во многих других странах. Следующий шаг, к которому готовится TMNL, – привлечь новые банки и добавить данные по банковским операциям физических лиц. Но для этого потребуется законодательство, разъясняющее, как такой обмен информацией связан со строгими правилами защиты данных в ЕС. Нидерланды как раз в процессе, добавляет Сигерс.

После террористических атак 11 сентября и последующего принятия Патриотического акта США одними из первых позволили финансовым учреждениям на законных основаниях обмениваться информацией о клиентах с целью выявить деятельность, направленную на отмывание денег и финансирование терроризма. Однако обмен такой информацией носит добровольный характер и не очень активно используется.

Разработка правовой базы привела к созданию поставщиками услуг и финансовыми учреждениями нескольких партнерств и платформ. Verafin Inc., компания-разработчик программного обеспечения, которая предлагает продукт для отслеживания и управлениями банковскими операциями, разработала портал для обмена сообщениями. Через него около 2500 сотрудников банков могут отправлять информационные запросы друг другу.

Oracle Corp. в партнерстве с Duality Technologies Inc. создает аналогичный инструмент, который сможет автоматизировать запрос и ответ, а это означает, что запрашивающему финансовому учреждению не нужно будет сообщать о существовании своего запроса стороне, у которой оно запрашивает информацию.

По данным исследования FFIS, более официальная ассоциация 5 крупнейших американских банков также предлагает любопытные возможности. Благодаря сотрудничеству, начатому в 2015 году, банки-участники могут объединять следственные ресурсы, создавая тысячи новых тем, потенциально интересных правоохранительным органам.

И тем не менее, такие коллаборации не очень распространены в США и других странах, свидетельствуют данные исследования. По мнению Ника Максвелла, руководителя программы FFIS, основным препятствием служат существующие правовые рамки. Правительства, считает он, должны выбрать политический курс, который открывает путь для инициатив в сфере обмена информацией.

«Технологии – не вопрос», – добавил он. «Вопрос в том, создано ли в государстве политическое пространство, которое поддерживает обмен информацией. Зачастую нет».